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互联网险企净利持续减少探析

互联网险企净利持续减少探析

  ■本报记者郑源源  【农村金融时报】  从诞生之日起,互联网保险公司就备受瞩目。   2013年11月,国内首家互联网保险公司众安保险成立,2015年11月泰康在线成立。 2016年安心保险、易安保险正式开业。 到目前为止,我国仅批准设立了4家专业互联网保险公司。   然而,从最近披露的年报中不难看出,2018年,伴随着保费收入的快速增长,净利润的亏损却呈持续上升态势,4家互联网保险公司无一例外都面临着尴尬的现状。

  保费收入上涨亏损加大  相较于传统的保险公司,互联网保险公司兼具互联网和保险的双重优势,天然具备独特的竞争力,从成立之时至今,保费收入和市场份额均实现连年增长。

  数据显示,2016年互联网保险公司保费收入为亿元,2017年增加至亿元,增幅达%。   2018年,4家互联网险企的原保费收入延续上行趋势,整体保费收入亿元,同比上涨%。 其中,众安保险原保费收入领先其余3家险企,达亿元,同比上涨%,易安保险、安心保险、泰康在线2018年保费收入分别为亿元、亿元、亿元,同比上涨%、%、%。

  从市场份额来看,2016年4家互联网保险公司的市场份额为%,2017年为%,2018年为%。

  然而,保费和市场份额的快速上升难掩2018年全面亏损的现状。 其中,2017年唯一盈利的易安保险由赢转亏,净利润亏损亿元,众安保险、安心保险、泰康在线也达到近3年的最大亏损值,分别亏损亿元、亿元、亿元。 4家互联网险企全部跻身2018年财险公司亏损排名前十。

  对于净亏损的原因,众安保险管理层曾表示,主要由于以下三方面因素:一是承保亏损仍增亏亿元,同比增长20%,远小于已赚保费增长幅度。 二是2018年总投资收益为亿元,同比减少亿元。

2018年受到国内A股市场低迷的影响,权益二级市场的投资收益显著低于2017年水平。

三是2018年科技输出实现营业收入亿元,净亏损亿元(其中包含众安国际净亏损亿元),净亏损同比扩大亿元。

  亟需打造核心竞争力  梳理年报不难发现,4家互联网财产险公司保费收入最多的险种不是财产险,而是健康险。 其中,众安保险健康险保费收入亿元,泰康在线健康险保费收入亿元,易安保险健康险保费收入亿元,安心保险健康险保费收入亿元。   据保险业协会统计,互联网健康保险近几年持续稳定增长,规模保费从2015年的亿元增长至2018年的亿元,三年间增长了11倍。 也正是凭借低保费、高保额、线上购买便捷的短期健康险业务,互联网险企得以快速拉升业务规模。   除了健康险之外,意外险的保费收入也在各家险企保费收入中占比不低。

其中,众安保险意外伤害险保费收入22亿元,泰康在线意外险保费收入亿元,易安保险意外伤害险保费收入亿元,安心保险短期意外险保费收入亿元。 但无论是健康险、意外险,还是车险、责任险、保证保险,4家互联网险企的前5大险种全部承保亏损。

  对此,业内人士认为,保险公司的盈利周期比较长,需要多年的积累。 4家互联网保险公司设立时间较短,整体规模有限,固定投入、科技投入大,前期成本难以有效摊薄,亏损属正常情况。 以众安保险为例,数据显示,2018年众安的科技研发投入达到亿元,占总保费的%。   但也有业内人士指出,尽管互联网险企持有专业的互联网保险公司牌照,但传统的险企也在积极转战互联网,和独立的互联网公司的业务区别并不明显。

“某种程度上而言,线上线下结合是最具优势的,包括客户沟通的便利性,独立的互联网险企如何突破现有模式,还需要时间。

”上述人士表示。

  保险业协会发布的《2018年互联网人身保险市场运行情况分析报告》就指出,当前互联网人身保险产品缺乏创新、结构单一,各保险公司的业务同质化现象严重,替代性强、存在感弱,缺乏核心竞争力,只能被迫进入价格竞争的恶性循环中。

  同时,尽管互联网保险公司无需设立线下机构,看似实现轻资产,但在一定程度上增加了渠道成本,车险等业务未能凸显优势。 例如像意外险这类的险种很大程度上依赖BAT、携程等平台的渠道。

以安心保险和众安保险为例,去年渠道费用分别同比增长168%、98%。   此外,互联网险企和消费者之间的“摩擦”也有升级态势,根据银保监会公布的数据,2018年,互联网保险消费投诉出现大幅增长,银保监会及其派出机构共接收到10531件投诉,同比增长%。 消费投诉量排名前三的均为互联网保险公司,其中众安保险2144件,同比增长%;安心保险1634件,同比增长%;泰康在线1413件,同比增长%。

易安保险也在前十行列。 涉及的主要问题包括:销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。

  在众多因素的夹击中,互联网险企要突出重围还需应对来自各方的考验。

(责任编辑:蒋柠潞)。

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